最新版本的手机应用微信有了支付功能

　　导读：经过30多年的改革开放后，中国经济已经从“小船”变成“航母”，取得了举世公认的成就。

　　在“第一季”中，凭借人口、环境和资源红利的增长模式和依靠投资、信贷及货币扩张的粗放模式显然已经无法再适用于当下。目前的中国经济已经到了只有转型升级才能持续发展的关键阶段。那么，在即将开启的中国奇迹“第二季”中，会有哪些亮点、会面临哪些问题？本报今起推出专题，从金融等多角度探讨这一话题。

　　国庆节到来之前，北京的周阿姨本打算去趟银行，将闲置资金做一个7天通知存款，她女儿知道后却表示反对，劝她把钱放到余额宝里，说收益更高。周阿姨心里直犯嘀咕：连银行柜台都不去，在网上倒腾一下就有收益？结果没几天，周阿姨就在电脑里看到，存5万元每天收益6元多，如果办7天通知存款的话，7天的利息才13元左右。

　　其实，余额宝只是互联网金融最具代表性的产品之一。今年以来，国内各大互联网公司争相跨界到金融领域，网上保险、网上基金、网上贷款等产品如雨后春笋，互联网金融大有颠覆传统金融之势。但伴随互联网金融的快速崛起，其潜在风险也逐渐暴露，如何在确保创新和发展的同时监控风险，成为监管层面对互联网金融这一新课题的当务之急。

　　门槛：远低于传统金融

　　对于互联网企业，用户数量是最重要的指标之一，这也决定了互联网企业在发展金融业务时必须降低门槛，以吸纳尽可能多的用户。

　　以淘宝贷款为例，该产品是阿里小微给淘宝卖家提供融资，用于缓解卖家的短期资金周转问题。传统的银行贷款，贷款人必须有抵押物、担保人或资信证明，而淘宝贷款是以卖家在淘宝上的网络行为数据做一个综合的授信评分，卖家纯凭信用拿贷款，无抵押物、无担保人。

　　9月25日，淘宝网发起贷款团购活动，专门针对“双十一”网购节为卖家提供融资措施，结果5亿元信贷资金在28分钟内就被来自天猫、淘宝的卖家抢光。此次贷款团购，户均贷款17万元，虽然高于淘宝网的预期，但远远低于动辄一百万元起步的传统银行贷款。

　　投资方面同样如此，瞄准互联网草根用户的余额宝，1元钱就能购买，而银行销售的短期理财产品，大多是1万元甚至5万元起步。结果，余额宝推出不到3个月，规模逼近500亿元，帮助对接余额宝的天弘增利宝成为国内最大的公募货币基金。

　　体验：手机操作更方便

　　智能手机和移动互联网的兴起，让用户接触互联网金融有了更便捷的渠道，尤其受到年轻用户的喜爱。例如用手机进行信用卡还款，几分钟就可以完成，节省了大量时间。

　　除了节省时间，移动互联网让用户能够享受到更好的服务，微信是当前最热门的手机应用，很多企业都在微信公众平台开设服务号，安排客服人员24小时为用户提供在线服务，效率要比电话客服更高。

　　“以前买车险还要给几家保险公司打电话，询价比价，现在只要通过微信就可以直接问到报价，客服24小时在线，非常方便。”微信用户王先生表示，微信5.0版本推出支付功能以后，他在第一时间绑定了银行卡，并且购买了车险。

　　今年以来，中国移动、中国联通等运营商先后推出手机钱包业务，把金融功能植入手机，可以用来购物、搭乘公交、查询、转账等，把手机打造成为金融服务的平台，开辟新的金融服务模式。

　　风险：欺诈钓鱼网站威胁大

　　互联网金融虽然方便，但是其中潜藏的风险也不容忽视，一些不法分子在互联网上发布虚假理财产品进行钓鱼欺诈，以高收益、低门槛来忽悠消费者。

　　杨先生在网上无意间看到一家提供高收益投资理财的网站，加了该网站公布的QQ客服为好友之后，客服告诉杨先生，该公司是一家专业理财公司，现有为期一个月的短期投资项目，回报可达到12%。

　　由于收益很高，客服又展示了公司的各种资质、证书之类的扫描件，打消了杨先生的顾虑。杨先生按照客服提供的账号，分三次汇去5万多元，结果对方就再也无法联系。

　　针对一些用户不太熟悉互联网的特点，还有些不法分子克隆银行、证券公司的官网实施诈骗。

　　除了直接骗钱，有些网站也会打着互联网金融平台的旗号，套取用户的个人信息，然后将这些信息贩卖给第三方机构以谋利。“我之前注册过一个理财论坛的账号，结果有一段时间总是接到电话，询问是否需要贷款、提供股票内幕消息等，估计我的个人信息被那个网站拿去卖给其他公司了。”股民陈先生说。(记者　车利侠)

　　业界反馈

　　传统银行：我们不惧互联网金融

　　互联网金融虽然还不至于对传统金融机构形成较大冲击，但以银行为代表的传统金融机构已经注意到了互联网金融崛起的趋势。

　　交通银行副行长兼首席信息官侯维栋表示，传统银行与互联网金融未必只有“你死我活”。通过创新，传统银行也能够成为未来互联网应用发展过程中的主力军。“互联网金融的出现，一定程度上也是对银行传统业务的补充，覆盖传统银行的一些盲区。互联网热爱创新的基因，给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。”侯维栋说。

　　权威声音

　　监管层：两个底线不能碰

　　相比传统金融，互联网金融并不完全适用于过去为传统金融所设定的规则，因此如何监管也成为相关部门必须研究的新课题。

　　中国人民银行副行长、党委委员刘士余指出，互联网金融给金融监管带来的挑战是存在的，也是全球公认的。他表示，监管部门会充分尊重互联网金融发展的自身规律，尊重互联网从业人员、金融从业人员的创新精神。

　　刘士余表示，互联网金融具有包容性金融的功能，在诚实守信的前提下，一切有利于包容性增长的金融活动、金融服务，都应该受到尊重、受到鼓励。

　　不过，刘士余强调，互联网金融有两个底线是不能碰的：一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。(记者　车利侠)